渡邊最近も若いメンバーが入ってきていますが、任せられるものはどんどん任せています。見方によっては押し付けているのかもしれないですが、そういう中でもやる気と能力がある人はドンドン伸びていきますよね。

あとは、現時点では能力的に少し足りなくても、高い意欲があって「いずれはできるようになりそうだな」とポテンシャルを感じたら、迷わず任せるようにしています。

渡邊学生の方々にはよく理解していただきたいのですが、会社は個人の成長のために、わざわざ環境を用意するわけではありません。全ては事業発展のためです。ただ、若手本人に意思や主体性、能力があれば、成長を期待して大きな仕事も任せるし、必要ならサポートもします。シリコンバレーに出張に行きたいなら、新人でも行かせます。もちろん、相応の成果は求めますけどね。そうしたプレッシャーの中でこそ、新しい何かが生まれると思っていますので。

もちろん全ての会社がそうだとは言えないが、少なくとも当社では事業を伸ばす人材にこそプロジェクトを任せます。年齢だけで仕事の裁量をコントロールするなんて、事業を担う立場としてはナンセンスに感じますね。

渡邊その頃はまだ日本のメーカーにも元気があって、極めて就職がしやすい時期でした。そんな時代の中、当時の僕は「サラリーマンをやるのは一時的なこと。とりあえず適当に就職して、将来は起業しよう」などと考えていました。「モラトリアムを延長したい」というような、どこか甘い考えを持っていたのかもしれません。

そうしてなんとなく金融業界を受け始め、内定をもらった数社を比較検討して三井住友カードを選びました。当時、弊社が「iD」というおサイフケータイのサービスをリリースしていて、それが比較的面白そうだなと思ったのと、銀行は自分には合わなさそうだと直感的に感じたためです。

なので正直なところ、明確なビジョンを持って三井住友カードに入社したというわけではありませんでした。

渡邊 私がこのプロジェクトにアサインされたのは、当時この分野に精通している社内でも数少ない人間の一人だったからだと思います、加えて、今思えばですが、私以外も20代～30代前半のメンバーが中心でしたので、当時の上司に、新しいモノは若いメンバーに任せたい、という意向があったと思います。

渡邊まず、開発手法が全然違いました。向こうはトライ&エラーが当たり前。一方、こちらは設計書を全部つくってから動くのが当たり前といった真逆の風土で、システムテストはもはや儀式のような位置付けでした。また、コミュニケーションはすべて英語ということもあり、その辺りの基本的な開発プロセスやチケット（各自のタスク）を擦り合わせるのに、非常に苦労しました。

他にも細かいギャップを挙げだしたらキリがありません。たとえば、申し込み画面で性別を選択する項目をつくるときのこと。当時はジェンダーに関する国内の議論も今ほど活発になってはおらず、僕たちの感覚からしたら、性別は男性と女性の2種類でした。ところがシリコンバレーは日本よりずっと進んでいて、性別の種類が複数あったりする。そこで、「日本は何種類つくるんだ？」「2種類じゃまずいんじゃないか？」みたいな議論が起こってくるんです。

そうした人種や国の違いから来るギャップも含めて、1つずつディスカッションを通じて解消していきました。時には議論が白熱し、口論のようになることもありましたが、両社の開発メンバーで京都に観光に行ったり、飲みに行ったりする中で、最終的には打ち解けることができました。結果、プロジェクトが終わって数年経った今でも、定期的にみんなで集まるくらい強い結びつきが生まれましたね。

渡邊率直なところ、「はやくやらなきゃいけない」という焦りの気持ちが大きかったですね。実はその頃、競合他社が類似の決済サービスを続々と出し始めていて、うちは完全に出遅れた形になってしまっていたのです。。

ただ、スマホ決済のビジネスを一番最初に作ったのはSquareであり、言ってみれば本家本元。そのため、メンバー全員が「我々こそが本物だ」という想いを持っており、その強い意識こそが出遅れながらもプロジェクトを最後まで進められた要因だったと思います。実際にリリースした際も、メディアには「真打ち登場」といった扱いで取り上げていただきました。

もちろんプロジェクトを進める中で、プレッシャーや苦しみを感じることはありました。ただ、それ以上に「楽しい」という気持ちの方が大きかった。なぜなら「自分は世の中を変える大きな仕事をしているんだ」という強い実感がありましたし、世界中からシリコンバレーに集まってくる一流の人材、それも自分とほとんど変わらない世代の人たちと一緒に仕事ができ、刺激的な毎日を送ることができたからでしょうね。

渡邊2016年頃からですかね、「Point」というAndoridOSの決済端末が出始めてきて、「これは面白い」と感じました。これまでの端末は独自OSやLinuxが主流だったので、これは色々夢が広がるなと。実際アメリカ以外の国も短期間でAndorid端末に切り替わっていきましたね。

渡邊「Android OSを採用しているメリットはアプリをインストールすることでさまざまな機能を追加できるという拡張性もあります。

「Square」はBluetoothやイヤホンジャックでつなぐことで、「タブレットを決済端末にする」という発想でしたがこのモデルはその逆、「決済端末にタブレットを搭載している」ようなイメージです。

渡邊それから、西海岸の大手銀行と、と情報交換をしていた際に、「アクワイアリングのビジネスで最も注力している部分はどこか」と聞いたことがありました。すると、「端末ラインナップに決まっているじゃないか」という意外な答えが返ってきたんです。

日本では、各社が同じような決済端末を置きあっていますが、アメリカでは決済端末こそが差別化すべき要素であり、競争力の源泉になっている。それならば、自分たちもオリジナルな端末を持った方がいいんじゃないかという話になって、「新しい端末をつくる」という方向性へと進んでいきました。

渡邊当初は市場にある端末を仕入れるということも検討していました。しかし我々には「決済端末で競合との差別化をはかる」という目的もあったため、独占でやりたかった。また、調べていくうちに、海外製のAndorid端末を日本で展開するにはいろいろと超えなければならないハードルがあることもわかってきて、自前でつくった方がよりクオリティの高い端末になりそうだということになりました。。

そこで、日本国内における決済端末市場で圧倒的なシェアを誇る国内メーカーとタッグを組み「stera terminal」の新規開発が始まったのです。

渡邊これまでは既製品の端末を買うことしかなかったため、、仕様を1つずつ決めていくような開発のプロセスはこれが初めて。何万回にも及ぶ細かな意思決定の場面があり、一筋縄ではいきませんでした。ただ、その分自分たちで考え、選択し、決めていけるといった自由度には充実感がありましたね。

また、開発・設計段階で営業部に定期的なレビューをおこなって、どんな端末なら売りやすいか？とか、これまで端末の不満などを幅広く意見聴取しました。

そういった意見の全てが反映された訳ではありませんが、例えば7インチという大きめのディスプレイを採用し、説明書がなくても操作できるようなわかりやすいUIを実装することで、これまでの決済端末にはなかった使いやすさを実現するなど、「stera terminal」は当社のノウハウや思いが結集された端末になったのではないかと思っています。

途中でコロナ禍の影響もあり、リリースまで4年近くの歳月がかかりましたが、「steraが1台あれば決済はもちろん、お店に必要な機能がすべて完結する」という理想の端末をつくることができました。

渡邊経済産業省はキャッシュレス決済の比率について「2025年までに40%」を目標として掲げていますが、今のペースでいけばこの目標はおそらく達成されると思います。そして、キャッシュレスの普及は一度このあたりで頭打ちになり、「その後の打ち手をどうするか」が次の大きなテーマになると私は考えています。

そうなると、よく言われていることではありますが、「データをどう活用するか」こそが今後の差別化要素であり、これから考えていかなければならないテーマになると思います。

また、僕個人としては「お金を払っている」と感じさせない決済環境がつくっていけたら面白いなと思っています。「気がついたら買い物が終わっている」みたいなイメージです。たとえば今、コロナ禍の影響で、飲食店のメニューをスマホから注文できる「モバイルオーダー」が増えてきていますけど、あれも1つの「払っている感のない仕組み」だと思っていて。そんな仕組みをたくさん考えていく必要があると思っています。

その際、これを決済端末で実現する必要性は必ずしもありません。我々のミッションは、”Have a good Cashless. "。あくまで最適な決済インフラを整えていくことなのです。

渡邊私が関わったこれまでのプロジェクトを振り返ってみて、我々の強みだと思う点は、シリコンバレーの会社とパイプがつくれていた部分だと思います。「Square」も「stera terminal」も、シリコンバレーが起点になって始まったプロジェクトですし、先ほど申し上げた世界観も、やはりグローバルな流れを追っている中で出てきたものですから。

弊社ではシリコンバレーに拠点も置いており、定期的に情報を仕入れていますが、このあたりは他のカード会社にはない特徴だと思います。